文 | 瞿翰宇 余小倩 湖南工商大學(xué)國(guó)際商學(xué)院

在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略縱深推進(jìn)與農(nóng)業(yè)強(qiáng)國(guó)建設(shè)的背景下，農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展成為破解“三農(nóng)”問(wèn)題、實(shí)現(xiàn)強(qiáng)農(nóng)惠農(nóng)的核心抓手。數(shù)字普惠金融作為數(shù)字經(jīng)濟(jì)與普惠金融深度融合的創(chuàng)新形態(tài)，既承載著傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)的本質(zhì)使命，又通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新突破傳統(tǒng)模式的局限，為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供低成本、廣覆蓋、高效率的金融支持。國(guó)家級(jí)大學(xué)生創(chuàng)新訓(xùn)練項(xiàng)目“數(shù)字普惠金融對(duì)湖南省農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的影響研究（202510554166）”課題組研究發(fā)現(xiàn)，我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，水稻、生豬、柑橘等特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)規(guī)模位居世界前列，但農(nóng)村地區(qū)仍面臨金融服務(wù)可得性不足、資源配置效率偏低、技術(shù)創(chuàng)新乏力等瓶頸。

《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于錨定農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化扎實(shí)推進(jìn)鄉(xiāng)村全面振興的意見(jiàn)》明確提出“健全財(cái)政金融協(xié)同支農(nóng)投入機(jī)制，引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)業(yè)農(nóng)村領(lǐng)域社會(huì)投資，健全風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制”，為農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供政策遵循。基于此，立足全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，探索數(shù)字普惠金融在傳承傳統(tǒng)金融服務(wù)農(nóng)業(yè)內(nèi)核基礎(chǔ)上的創(chuàng)新路徑，對(duì)推動(dòng)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展具有重要意義。

立足本土：數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的傳承內(nèi)核。數(shù)字普惠金融并非對(duì)傳統(tǒng)涉農(nóng)金融的顛覆，而是在傳承其服務(wù)農(nóng)業(yè)、助力鄉(xiāng)村發(fā)展核心使命的基礎(chǔ)上，通過(guò)技術(shù)賦能實(shí)現(xiàn)升級(jí)。其傳承內(nèi)核集中體現(xiàn)在對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)律的遵循、對(duì)農(nóng)村金融需求的精準(zhǔn)回應(yīng)以及對(duì)普惠金融理念的堅(jiān)守。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融長(zhǎng)期聚焦農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的季節(jié)性、周期性特征，數(shù)字普惠金融延續(xù)這一核心邏輯，通過(guò)技術(shù)手段優(yōu)化服務(wù)適配性。我國(guó)水稻種植、生豬養(yǎng)殖等產(chǎn)業(yè)具有鮮明的季節(jié)性資金需求特征，數(shù)字普惠金融傳承“春放秋收”的信貸服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)“種植貸”“養(yǎng)殖貸”等特色產(chǎn)品，根據(jù)生產(chǎn)周期設(shè)置靈活還款期限。農(nóng)業(yè)農(nóng)村部相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2024 年全國(guó)涉農(nóng)數(shù)字信貸中，適配農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的產(chǎn)品占比達(dá) 70% 以上，累計(jì)發(fā)放季節(jié)性生產(chǎn)貸款超 3 萬(wàn)億元，保障了糧食播種面積的穩(wěn)定。數(shù)字普惠金融的核心價(jià)值在于延續(xù)普惠金融本質(zhì)，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新擴(kuò)大服務(wù)覆蓋面，而非改變其服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的內(nèi)核。

傳承普惠金融理念，聚焦農(nóng)村核心需求。傳統(tǒng)涉農(nóng)金融始終以緩解農(nóng)戶融資難題為目標(biāo)，數(shù)字普惠金融傳承這一理念，針對(duì)農(nóng)村“缺抵押、缺信用”的痛點(diǎn)創(chuàng)新解決方案。各地金融機(jī)構(gòu)延續(xù)傳統(tǒng)熟人社會(huì)信貸的信任基礎(chǔ)，結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)構(gòu)建多維度信用評(píng)估體系，將農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)記錄、鄰里評(píng)價(jià)、村務(wù)履約情況等納入評(píng)估維度。截至 2024 年底，全國(guó)已建立涵蓋 3 億農(nóng)戶的數(shù)字信用檔案，基于信用評(píng)估發(fā)放的無(wú)抵押農(nóng)戶貸款余額達(dá) 4.5 萬(wàn)億元，占涉農(nóng)數(shù)字信貸總額的 45% 左右。數(shù)字普惠金融的創(chuàng)新實(shí)踐，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)普惠金融理念的深化與延伸，通過(guò)技術(shù)手段破解傳統(tǒng)模式的服務(wù)瓶頸。

傳統(tǒng)涉農(nóng)金融注重金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的深度綁定，數(shù)字普惠金融傳承這一邏輯，推動(dòng)金融服務(wù)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各環(huán)節(jié)深度融合。各地金融機(jī)構(gòu)延續(xù)傳統(tǒng)供應(yīng)鏈金融的核心思路，利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品從種植、加工到銷售的全流程數(shù)據(jù)溯源，構(gòu)建“核心企業(yè) + 農(nóng)戶 + 金融機(jī)構(gòu)”的協(xié)同服務(wù)模式。2024 年全國(guó)農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈金融余額達(dá) 8000 億元，同比增長(zhǎng) 40% 以上，有效解決了農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)、倉(cāng)儲(chǔ)物流企業(yè)的應(yīng)收賬款占用問(wèn)題，帶動(dòng)眾多特色農(nóng)產(chǎn)品線上銷售額年增長(zhǎng) 30% 以上。數(shù)字普惠金融對(duì)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的拉動(dòng)作用，本質(zhì)上是對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)融結(jié)合模式的數(shù)字化升級(jí)。

創(chuàng)新賦能：數(shù)字普惠金融激活農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。在傳承傳統(tǒng)涉農(nóng)金融核心內(nèi)核的基礎(chǔ)上，數(shù)字普惠金融通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新，為全國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展注入新動(dòng)能，實(shí)現(xiàn)傳承與創(chuàng)新的深度融合。數(shù)字技術(shù)的應(yīng)用是數(shù)字普惠金融創(chuàng)新的核心支撐，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等技術(shù)，破解傳統(tǒng)涉農(nóng)金融信息不對(duì)稱、服務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)控制難等瓶頸。各地金融機(jī)構(gòu)利用衛(wèi)星遙感技術(shù)評(píng)估農(nóng)田價(jià)值，替代傳統(tǒng)抵押物評(píng)估模式，使農(nóng)戶信貸申請(qǐng)通過(guò)率提升 25% 以上；通過(guò)人工智能算法實(shí)現(xiàn)信貸申請(qǐng)自動(dòng)審批，將審批時(shí)間從傳統(tǒng)的 3-5 天縮短至 2 小時(shí)以內(nèi)；借助區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建農(nóng)產(chǎn)品溯源體系，使金融機(jī)構(gòu)對(duì)供應(yīng)鏈金融的風(fēng)險(xiǎn)把控能力顯著增強(qiáng)，全國(guó)涉農(nóng)數(shù)字信貸不良貸款率控制在 2% 以內(nèi)。據(jù)相關(guān)金融監(jiān)管部門數(shù)據(jù)顯示，2024 年全國(guó)農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付普及率達(dá) 80% 以上，線上信貸申請(qǐng)占比超 65%，數(shù)字技術(shù)已成為提升金融服務(wù)效率的關(guān)鍵支撐。

數(shù)字普惠金融突破傳統(tǒng)物理網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)模式的局限，創(chuàng)新“線上 + 線下”融合服務(wù)模式，拓展金融服務(wù)覆蓋邊界。線上依托移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)信貸申請(qǐng)、還款、理財(cái)、保險(xiǎn)等服務(wù)“一網(wǎng)通辦”，解決農(nóng)村地區(qū)物理網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低的問(wèn)題；線下在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)站，配備專業(yè)人員協(xié)助老年農(nóng)戶、低教育水平農(nóng)戶使用線上服務(wù)，彌合“數(shù)字鴻溝”。“線上賦能 + 線下兜底”的創(chuàng)新模式，有效平衡了服務(wù)效率與普惠性，是數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)落地的關(guān)鍵路徑。

針對(duì)全國(guó)不同區(qū)域特色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)需求，數(shù)字普惠金融在傳承傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品核心功能的基礎(chǔ)上，創(chuàng)新推出多元化、定制化產(chǎn)品體系。圍繞水稻、生豬、柑橘、茶葉等特色產(chǎn)業(yè)，開(kāi)發(fā) “稻農(nóng)貸”“生豬養(yǎng)殖貸”“特色農(nóng)產(chǎn)品供應(yīng)鏈貸”等專項(xiàng)產(chǎn)品；針對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸需求，創(chuàng)新“金融 + 保險(xiǎn) + 技術(shù)”綜合服務(wù)產(chǎn)品，為農(nóng)戶提供融資、保險(xiǎn)、技術(shù)指導(dǎo)一體化解決方案。2024 年全國(guó)共推出特色農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品超 100 款，其中針對(duì)區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)的產(chǎn)品貸款余額達(dá) 2.8 萬(wàn)億元，帶動(dòng)眾多特色農(nóng)業(yè)主產(chǎn)區(qū)農(nóng)戶戶均增收 1 萬(wàn)元以上。與區(qū)域特色產(chǎn)業(yè)深度綁定的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，能顯著提升數(shù)字普惠金融的賦能效應(yīng)。

協(xié)同發(fā)力：推動(dòng)傳承與創(chuàng)新深度融合的優(yōu)化。立足全國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展實(shí)際，需在堅(jiān)守?cái)?shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)核心使命的基礎(chǔ)上，針對(duì)性破解現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，推動(dòng)傳承與創(chuàng)新深度融合，最大化發(fā)揮賦能效應(yīng)。堅(jiān)守服務(wù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)本質(zhì)，深入調(diào)研全國(guó)各類特色產(chǎn)業(yè)的生產(chǎn)規(guī)律和金融需求，優(yōu)化現(xiàn)有產(chǎn)品的期限、額度、還款方式等要素，確保產(chǎn)品與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期精準(zhǔn)匹配。保留并升級(jí)鄉(xiāng)鎮(zhèn)物理網(wǎng)點(diǎn)功能，在偏遠(yuǎn)地區(qū)設(shè)立數(shù)字金融服務(wù)站，配備專業(yè)人員提供線下協(xié)助，滿足老年農(nóng)戶等群體的傳統(tǒng)服務(wù)需求。傳承傳統(tǒng)熟人社會(huì)的信用評(píng)估邏輯，將村務(wù)履約、鄰里評(píng)價(jià)等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)納入數(shù)字信用評(píng)估體系，提升信用評(píng)估的精準(zhǔn)度和認(rèn)可度。

聚焦實(shí)際需求創(chuàng)新，破解數(shù)字鴻溝。推動(dòng)數(shù)字技術(shù)創(chuàng)新與農(nóng)村實(shí)際需求相結(jié)合，開(kāi)發(fā)操作簡(jiǎn)便、界面友好的數(shù)字金融產(chǎn)品，降低使用門檻。開(kāi)展分層分類的數(shù)字金融技能培訓(xùn)，針對(duì)老年農(nóng)戶、低教育水平農(nóng)戶開(kāi)設(shè)線下實(shí)操課程，編寫通俗易懂的操作手冊(cè)和短視頻教程，2025 年前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村居民數(shù)字金融素養(yǎng)培訓(xùn)全覆蓋。加強(qiáng)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，重點(diǎn)推進(jìn) 5G、光纖寬帶向偏遠(yuǎn)鄉(xiāng)村延伸，2025 年前實(shí)現(xiàn)農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，寬帶速率普遍提升至 100Mbps 以上，為技術(shù)創(chuàng)新落地奠定基礎(chǔ)。

推動(dòng)產(chǎn)融深度融合，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控。圍繞全國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈延伸和產(chǎn)業(yè)升級(jí)需求，創(chuàng)新 “金融 + 產(chǎn)業(yè) + 科技” 融合服務(wù)模式，開(kāi)發(fā)農(nóng)產(chǎn)品深加工貸款、鄉(xiāng)村旅游綜合金融服務(wù)等新型產(chǎn)品。搭建國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)數(shù)字金融數(shù)據(jù)共享平臺(tái)，整合政務(wù)、金融、農(nóng)業(yè)、氣象等多領(lǐng)域數(shù)據(jù)，打破“數(shù)據(jù)孤島”，提升創(chuàng)新產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估精準(zhǔn)度。建立健全數(shù)據(jù)安全與隱私保護(hù)法規(guī)，規(guī)范數(shù)據(jù)收集、使用、存儲(chǔ)等行為，運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)構(gòu)建數(shù)據(jù)安全共享體系，提升農(nóng)戶對(duì)數(shù)字金融的信任度。

強(qiáng)化政策引導(dǎo)支持，優(yōu)化融合環(huán)境。政府應(yīng)出臺(tái)專項(xiàng)扶持政策，對(duì)傳承傳統(tǒng)涉農(nóng)金融內(nèi)核、創(chuàng)新服務(wù)模式的金融機(jī)構(gòu)給予稅收優(yōu)惠、財(cái)政貼息等激勵(lì)，降低機(jī)構(gòu)服務(wù)成本。設(shè)立全國(guó)性農(nóng)業(yè)數(shù)字普惠金融發(fā)展專項(xiàng)資金，支持農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、數(shù)字金融技能培訓(xùn)和產(chǎn)品創(chuàng)新研發(fā)。完善農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保體系和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，設(shè)立國(guó)家級(jí)農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，為數(shù)字普惠金融服務(wù)農(nóng)業(yè)提供風(fēng)險(xiǎn)保障，激發(fā)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性。

數(shù)字普惠金融賦能農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展，核心在于實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)內(nèi)核與現(xiàn)代技術(shù)創(chuàng)新的深度融合。通過(guò)傳承服務(wù)農(nóng)業(yè)的本質(zhì)使命、遵循產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)律、堅(jiān)守普惠金融理念，筑牢發(fā)展根基；通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，激活發(fā)展動(dòng)能。面對(duì)現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，需協(xié)同發(fā)力深化傳承、聚焦需求創(chuàng)新、推動(dòng)產(chǎn)融融合、強(qiáng)化政策支持，讓數(shù)字普惠金融在保留核心價(jià)值的同時(shí)煥發(fā)新活力，為全國(guó)農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展提供持續(xù)支撐，助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落地見(jiàn)效。