有人使用某打車軟件支付時(shí)優(yōu)惠“被默認(rèn)”用信用購(gòu)付款，有人用某平臺(tái)點(diǎn)外賣“被安排”優(yōu)先用該平臺(tái)的月付。就連修圖軟件、導(dǎo)航地圖、天氣預(yù)報(bào)，也開(kāi)始在菜單欄里塞一個(gè)“借錢”入口。有的包裝成“支付優(yōu)惠”，有的偽裝成“到期提醒”，有的干脆在“幫我修圖”中插進(jìn)一個(gè)“急速放款”。多個(gè)平臺(tái)都想方設(shè)法避開(kāi)“信貸”二字，極力宣傳這種支付方式快捷、安全。借貸決策被拆解成指尖滑動(dòng)時(shí)的一次“順手點(diǎn)擊”，讓很多人入了坑。

平臺(tái)涌向借貸業(yè)務(wù)，背后是一道利潤(rùn)算術(shù)題。面向普通消費(fèi)者的信用貸款，年化利率常在3%以上，而大型平臺(tái)獲取資金的成本遠(yuǎn)低于此，利差構(gòu)成可觀的利潤(rùn)空間。即便平臺(tái)本身不持牌、不放款，僅以“導(dǎo)流”模式獲客，也能賺取不菲的傭金。當(dāng)用戶增長(zhǎng)紅利見(jiàn)頂，將消費(fèi)行為金融化變現(xiàn)，成為不少平臺(tái)心照不宣的“新增長(zhǎng)曲線”。

大部分消費(fèi)者并不清楚，一些平臺(tái)“日息低至萬(wàn)分之一”“千元日利息僅需幾毛錢”的營(yíng)銷話術(shù)，折算年化利率在3%左右。但在實(shí)際還款環(huán)節(jié)，平臺(tái)往往在利息之外疊加服務(wù)費(fèi)、會(huì)員費(fèi)、增信費(fèi)等各類收費(fèi)名目，隱匿于冗長(zhǎng)電子合同的小字條款中，使消費(fèi)者承擔(dān)遠(yuǎn)超宣傳的綜合借貸成本。

更隱蔽的風(fēng)險(xiǎn)潛藏在征信層面：用戶每一次點(diǎn)擊“查看額度”、每一次同意授信協(xié)議，都可能以“貸款審批”的名義在個(gè)人征信報(bào)告中留下硬查詢記錄。頻繁征信硬查詢會(huì)直接拉低個(gè)人信用評(píng)分，進(jìn)而影響日后房貸、車貸等重大信貸申請(qǐng)的審批通過(guò)率。為了一杯奶茶的小額立減優(yōu)惠，透支個(gè)人征信、背負(fù)長(zhǎng)遠(yuǎn)信用代價(jià)——這筆隱性成本，平臺(tái)不會(huì)主動(dòng)告知消費(fèi)者。

近期，央行等多部門聯(lián)合印發(fā)的《金融產(chǎn)品網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷管理辦法》明確規(guī)定：非銀行支付機(jī)構(gòu)不得將貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品列入支付工具選項(xiàng)，不得為貸款、資產(chǎn)管理產(chǎn)品等金融產(chǎn)品提供營(yíng)銷服務(wù)。這意味著，支付回歸支付，信貸回歸信貸，兩者在收銀頁(yè)面中必須清晰區(qū)分。

根治誘導(dǎo)借貸亂象，需要多措并舉。禁止算法利用消費(fèi)者個(gè)人信息精準(zhǔn)“圍獵”，完善全鏈條責(zé)任機(jī)制，壓實(shí)平臺(tái)主體責(zé)任。要避免沖動(dòng)借貸、被動(dòng)負(fù)債。數(shù)字消費(fèi)時(shí)代，金融素養(yǎng)應(yīng)該成為消費(fèi)者的必修課。我們不僅要有維權(quán)的能力，還要有識(shí)破套路的眼力。（評(píng)論員凌軍輝 何磊靜）